[투데이e코노믹 = 우혜정 기자] 인공지능(AI)이 대출 심사를 진행하는 현실이 다가왔다. 복잡한 서류 없이 3분 만에 끝낼 수 있는 대출 심사는 편리성을 담보하지만, 한편에서는 금융 취약 계층에 대한 공정성에 대해 우려가 나오고 있다.

하나은행은 6일 금융권 최초로 AI를 활용해 대출한도를 산출하는 ‘AI 대출’을 출시했다. 

하나은행과 하나금융융합기술원이 공동개발한 대출한도모형에 데이터를 스스로 학습하는 머신러닝을 적용했다. AI는 고객의 하나은행 거래 패턴을 분석하고, 200여 개의 변수 및 복수의 알고리즘 결합을 통해 리스크를 분석한 뒤 적정 한도를 부여한다.

소득 서류를 제출할 필요 없이 본인 명의 휴대폰과 하나은행 거래 이력만 준비하면 된다. 최대 5000만 원까지 대출 가능하다. 

하나은행 모바일 뱅킹 앱 ‘하나원큐’의 AI 대출 상세페이지에서 예상 한도를 확인할 수 있다. 신청과 동시에 1분 안에 대출 한도 및 금리 확인이 가능하고, 실행까지는 3분이면 된다.

IBK기업은행은 앞서 지난해 9월 AI를 활용해 부동산 담보대출 가능 금액을 심사하는 ‘AI 부동산 자동심사 시스템’을 내놓은 바 있다. 

국토교통부, 법원, 국토정보공사 등에서 수집한 공공데이터를 바탕으로 AI가 서류발급, 권리분석, 규정검토 등을 수행해 대출가능 여부, 금액 등을 자동으로 심사한다.

은행 영업점에서 부동산 담보대출을 상담할 때 은행 직원이 주소만 입력하면 3분 안에 대출 가능 금액 등 사전 심사 결과를 받아볼 수 있다. 

"씬파일러는 어떻게 해?"... 인공지능의 차별 방지해야

문제는 AI가 대출 심사를 진행할 때 거주지, 인간 관계, 가족 관계 등으로 차별적 판단을 내릴 수 있다는 우려가 남아있다는 것이다. 금융이력이 별로 없는 씬파일러(Thin-Filer)들에 대한 차별 가능성도 남아 있다. 씬파일러는 금융 거래가 적어 관련 서류가 얇은 금융 고객을 뜻한다.

금융위원회는 이를 방지하기 위한 ‘AI 운영 가이드’ 마련에 나섰고, 이달 내 공개할 방침이다. 가이드라인에서는 ‘결과적 평등’과 ‘기회의 평등’을 공정성 기준으로 삼는다. 적격자의 거래거절 위험을 최소화하고 금융거래 기회를 제공하겠다는 것이다. 

가이드라인 마련에 앞서 지난해 금융위가 진행한 ‘금융분야 AI 활성화를 위한 가이드라인’ 연구용역에서도 대출 심사와 관련한 내용이 있다.

용역을 맡은 서울대 산학협력단 고학수 교수 연구팀은 “AI 기반 신용평가, 대출심사, 보험심사 등의 경우 정부 보유 또는 비금융 데이터와의 결합 가능성을 추가적으로 제고하여 정부의 씬파일러들에 대한 기존 포용금융 정책을 더욱 심화, 발전시킬 필요가 있다”고 밝혔다. 

연구팀은 마이데이터를 실효적으로 운용하고, 비신용정보집합물의 결합을 허용해 씬파일러들의 금융 접근성을 높여야 한다고 설명했다. 또한 피심사자에 대한 공정성 확보를 위해, 다양한 상황에 대한 독립성·분리성·충분성 등 평가지표와 이를 계량적으로 측정할 기반 및 설명가능성 확보를 위한 기반의 구축이 필요하다고 덧붙였다. 

이와 관련 전병래 하나은행 홍보 담당자는 6일 본지에 “AI대출 기준으로 기존의 거래실적 대출의 룰베이스 방식과 다르게 약 200여 개의 변수를 사용하여 손님의 거래 부분에 있어 빠짐없이 들어감에 따라 기존보다 더 합리적이고 공정하다고 판단하고 있다”고 밝혔다.

이어 “또한 기존 신용대출은 우량직장인 또는 소득증빙이 되는 손님 위주로 구성되어 있다고 본다면 AI대출은 소득증빙 없이 당해의 거래만으로도 대출을 할 수 있는 형태로 모형을 구현함으로써 그 대상을 확대함에 목표를 두고 있다”고 말했다.

전병래 담당자는 “AI를 활용한 금융상품, 프로세스 등에 따라 은행연합회에서도 사후 관리 마련, 가이드 등을 공식화 하고 있는 것으로 알고 있다”면서 “당연히 마련되어야 하는 것으로 판단되고, 모형을 명확하게 설명하긴 어렵지만 AI대출 모형의 투명성 관련해서도 모형의 사후관리 등을 통해 지속 고민할 예정”이라고 덧붙였다.